Sul mercato esistono diverse tipologie di mutuo che si differiscono essenzialmente per la composizione della rata e per la caratteristica di essere, nel tempo, fissa o variabile.
Tra le principali variabili del mutuo che vanno valutate con attenzione prima della sottoscrizione c'è il piano di ammortamento: quella parte del contratto nella quale il cliente e la banca si accordano sulla formula matematica da utilizzare per definire le rate periodiche (mensili, trimestrali e così via) che dovranno essere pagate per rimborsare il capitale prestato dall'istituto di credito al cliente e gli interessi che su questo capitale sono via via maturati. Le rate, quindi, comprendono una quota capitale e una quota interessi. Mentre la prima è predefinita, in quanto alla fine la somma di tutte le quote capitale dovrà dare l'importo del capitale ricevuto dal cliente, la seconda non lo è perché varia in funzione del tasso di interesse applicato al capitale, della durata del mutuo e anche del piano di ammortamento prestabilito.
I piani di ammortamento sono di diverse tipologie: quelle classiche sono definite come alla francese (la più diffusa),
all'italiana, alla tedesca o all'americana.
Adesso vediamo le varie tipologie di piano di ammortamento legate ai mutui che vengono concessi in Italia:
Ammortamento Francese
Ammortamento Italiano
Ammortamento Americano
Ammortamento Tedesco
Ecco la descrizione delle singole specifiche di tali piani di ammortamento.
Ammortamento Francese: la rata è costante, rendendola uniforme nel tempo. All'inizio del rimborso, se il tasso applicato è fisso, la rata è composta da una quota interessi più alta della quota capitale, ma il mix tra le due si modifica con il tempo: la quota interessi cala e via via cresce quella capitale. Questa formula quindi avvantaggia la banca in caso di risoluzione anticipata del mutuo, perché, nonostante anni di rate, il capitale da rimborsare resterà ancora elevato.
Ammortamento Italiano: la quota capitale è costante e varia la quota interessi.
Ammortamento Americano: prevede due voci, il rimborso degli interessi e quello del capitale sono distinti. Si hanno così due tassi, uno per gli interessi sul capitale (la quota capitale resta invariata per tutta la durata dell'ammortamento) e uno (inferiore al primo) associato alla remunerazione di un piano di accumulo con il quale il cliente crea un fondo che sarà utilizzato per ripagare il capitale iniziale.
Ammortamento Tedesco: (ammortamento con interessi anticipati), all'inizio si pagano rate composte solo di interessi e in seguito si paga il capitale, il che rende questo piano il meno conveniente per il cliente perché, in caso di risoluzione anticipata, praticamente il risparmio ottenuto con il mutuo sarà pari a zero fino all'esaurimento del pagamento degli interessi.
Ricordate di scegliere il vostro mutuo in base non solo al piano di ammortamento ma anche alle condizioni contrattuali aggiuntive al contratto; tali condizioni possono essere importanti tanto almeno la quota interesse (ed il tasso di interesse) che dovrete ripagare per avere acceso il mutuo. Richiedi vari preventivi di mutuo per capire le tipologie più adatte alle tue esigenze!
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